Hoe los ik mijn aflossingsvrije hypotheek af?
 

Hoewel de term "aflossingsvrij" anders doet vermoeden, moet ook een aflossingsvrije hypotheek ooit worden afgelost. Een hypotheek eindigt doorgaans na een looptijd van 30 jaar. Wanneer eindigt de looptijd van uw aflossingsvrije hypotheek? Wat moet u doen als het einde van deze looptijd in zicht komt? Wat zijn de risico's? Wat te doen met een eventuele restschuld die ontstaat als u de hypotheek niet volledig kunt aflossen?

Aflossingsvrije hypotheken nu en straks

Vooral vanaf halverwege de jaren negentig nam het aantal aflossingsvrije hypotheken snel toe. In 2009 bestond ongeveer 50 procent van de hypotheken uit een aflossingsvrije hypotheek. En hierbij zijn de aflossingsvrije eigen woningschulden bij een eigen vennootschap nog niet eens meegeteld. Inmiddels worden er bijna geen nieuwe aflossingsvrije leningen verstrekt, omdat de rente dan niet langer fiscaal aftrekbaar is van het inkomen. Voor alle lopende aflossingsvrije leningen per 31 december 2012 geldt een fiscaal overgangsregime en blijft renteaftrek mogelijk.

Sinds 2001 geldt de ‘hypotheekrenteaftrek’ nog maar voor maximaal 30 jaar. Dat betekent dat de rente op veel lopende leningen vanaf 2031 niet langer aftrekbaar zal zijn. Dat duurt weliswaar nog 13 jaar, maar het is verstandig om u daar tijdig op voor te bereiden. Bovendien geldt voor leningen die al vóór 2001 zijn afgesloten, dat de lening eerder eindigt dan de fiscale 30-jaarstermijn. Als dit voor u geldt, dan is het zeker verstandig om u daar tijdig op voor te bereiden.

Einde looptijd en dan?

Aan het einde van de looptijd van uw aflossingsvrije lening, moet deze lening in principe volledig afgelost worden. In de praktijk gaan banken verschillend om met dit vraagstuk. Sommige banken zetten een aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd bijna altijd om in een nieuwe (al dan niet annuïtaire of lineaire) lening. Andere doen dat alleen als wordt voldaan aan de nieuwe, strengere leennormen. Dat kan betekenen dat huizenbezitters met een - volgens de leennormen – te laag inkomen niet langer in aanmerking komen voor een hypotheek op hun huidige woning.

Wanneer u uw aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd niet geheel kunt aflossen, blijft u zitten met een restschuld. Opnieuw geld lenen, dus het herfinancieren van deze schuld, is minder makkelijk dan vroeger. De regels zijn de afgelopen jaren een stuk strenger geworden. Op basis van alleen de overwaarde verstrekken banken tegenwoordig meestal geen hypotheek meer. Ook moet uw inkomen voldoende zijn om de hypotheeklasten te kunnen dragen.

Beseft u wat er gebeurt als uw aflossingsvrije hypotheek afloopt? Wat gebeurt er als u niets doet? Hoe kunt u nu al sparen voor de aflossing? Is verkoop van uw huidige woning de enige oplossing? Of heeft u alternatieven? Door inzicht te krijgen in uw financiële en fiscale situatie kunt u zich tijdig voorbereiden op het moment dat uw aflossingsvrije hypotheek geheel afgelost moet worden.

Wij kunnen u hierbij helpen. Neem contact op en kom tijdig in actie om financiële zorgen in uw toekomst te voorkomen.

(bron: HLB)